В Российском союзе автостраховщиков (РСА) также подтвердили, что с популяризацией е-ОСАГО страховые компании начали чаще сталкиваться со случаями предоставления недостоверных данных при оформлении полисов.

Как действуют мошенники

«Мошенники начали массово приобретать электронные полисы ОСАГО (е-ОСАГО), оформляя их на наиболее дешевые по стоимости полиса модели автомобилей с низкой мощностью и в регионе, где самые низкие коэффициенты, но указывая регистрационный номер и VIN (идентификационный номер транспортного средства) реального покупателя. В результате за полис мошенники платят, условно говоря, 1000 руб. Затем они изменяют с помощью фоторедактора данные водителя в полисе в соответствии уже с его регионом и моделью авто и продают его покупателю, условно, за 15 тыс. руб. в зависимости от региона, а разницу кладут себе в карман», — рассказал генеральный директор «Ингосстраха» Михаил Волков.

«В отличие от бумажной формы при подаче электронного заявления у представителя страховщика отсутствует возможность оперативной проверки информации», — пояснили РБК в пресс-службе РСА. Мошенники меняют разные данные — о стаже водителя, возрасте автомобиля и т.п., чтобы добиться нужного результата, рассказал РБК официальный представитель «АльфаСтрахования» Юрий Нехайчук. «Либо меняют регион преимущественного использования на регион с минимальными коэффициентами, таким способом добиваясь снижения цены», — добавил он.

На данный момент база данных РСА, которая проверяет данные водителя, когда оформляется е-ОСАГО, не способна автоматически при оформлении электронного полиса на сайте проверять данные марки автомобиля и его регион из базы данных ГИБДД, которая содержит такую информацию, дополняет заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов.

Например, в таких регионах, как Крым и Чечня, самые низкие территориальные коэффициенты — 0,6, тогда как в Москве и Санкт-Петербурге они в три с лишним раза выше — 2. И если рассчитать минимальную стоимость полиса ОСАГО на сайте РСА для машины самой низкой мощности (50 л.с.), для водителя с наименьшим периодом использования ТС (три месяца), но с самым большим коэффициентом стажа (от трех лет) и возраста (от 22 лет) в Крыму или Чечне, то страховая премия будет от 617,76 до 741,24 руб. В то же время максимальная стоимость полиса для Москвы и Санкт-Петербурга по максимальным параметрам для легкового автомобиля (самая высокая мощность — 150 л.с., период пользования ТС — от десяти месяцев и больше, с самым низким стажем — до трех лет и возрастом водителя — до 22 лет) страховая премия будет от 19 768,32 до 23 719,68 руб.

При этом с таким полисом можно долго и благополучно ездить. Сотрудники ГИБДД проверяют полис формально и обращают внимание больше на его наличие, чем на действительность, поясняет юрист правового департамента HAEDS Consulting Анастасия Худякова.

Даже если сотрудник ГИБДД при проверке полиса ОСАГО пользуется базой РСА, в которой находятся данные всех полисов, он может не заметить несовпадений, говорит Игорь Иванов. «В базе высвечиваются верные данные о госномере автомобиля и номере VIN, а на несовпадение данных по региону или марке машины обычно не обращают внимания», — поясняет он.

Проблемы у владельца автомобиля возникают в случае обращении в страховую компанию после ДТП. Там и выявляют подделку, уточняет Худякова. В результате страховая отказывает в выплате, поскольку в базе РСА, несмотря на совпадение госномеров и VIN, другие данные расходятся.

Как оформляется полис е-ОСАГО

С 1 июля 2017 года вступили в силу поправки в закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, которые позволяют оформлять полисы ОСАГО в режиме онлайн на сайтах страховых компаний. Согласно порядку заключения договора ОСАГО в виде электронного документа, для этого необходимо сделать следующее:

— зайти в личный кабинет на сайте страховщика (зарегистрироваться на сайте страховщика или зайти через портал государственных услуг Российской Федерации);

— в личном кабинете заполнить заявление о заключении договора.

После заполнения заявления осуществляется проверка указанных в нем данных через автоматизированную информационную систему РСА (АИС РСА). После подтверждения соответствия представленных сведений сведениям, содержащимся в АИС РСА, либо проверки электронных копий документов страховщик отображает на сайте расчет страховой премии. После оплаты страховой премии электронный полис направляется на адрес электронной почты страхователя и размещается в его личном кабинете. Полученный электронный полис ОСАГО необходимо распечатать и иметь при себе при управлении транспортным средством. Электронный полис ОСАГО имеет такую же юридическую силу, как и страховой полис, оформленный на бланке строгой отчетности в офисе страховщика.

Почему мошенничество стало популярным

С начала этого года продажи полисов е-ОСАГО растут лавинообразно, об обязательности этой формы продаж для страховых компаний, рассказали РБК в пресс-службе РСА. На текущий момент доля полисов с недостоверными данными оценивается примерно в 5-10% в структуре электронных продаж ОСАГО (с начала года продано 4,7 млн полисов е-ОСАГО).​

Электронное ОСАГО вводилось для защиты от «уличных брокеров» и для удобства клиентов — чтобы автовладелец мог оформить полис, не выходя из дома. Реальность же такова, что некоторые из них плохо владеют компьютером или не хотят тратить время на заполнение полиса, говорит Игорь Иванов. «Для е-ОСАГО надо сканировать различные документы, и в среднем его заполнение может занять около часа, поэтому человек ищет альтернативный способ и обращается к «помощникам» на стороннем сайте, которые могут оказаться мошенниками», — поясняет Иванов.

«Мошенниками могут выступать в основном посредники с сайтов, которые предлагают в интернете оформить за водителя полис е-ОСАГО. И тут нельзя определить наверняка, реальный ли это посредник или выдающий себя за такого, — говорит Игорь Иванов. — Потому что е-ОСАГО само по себе не подразумевает использование кого-то еще для его оформления. На данный момент работа таких сайтов никак не урегулирована».

​Проблема с частично не совпадающими данными в проданных полисах и в базе данных РСА стала на «промышленные рельсы» из-за того, что мошенники могут на одного человека оформить сразу несколько полисов с разными госномерами и VIN-номерами и по самому низкому тарифу, говорит Михаил Волков. «Ситуация тяжелая, потому что вся эта система только внедрена на рынке. Предусмотреть все возможные проблемы, которые очень быстро находят мошенники, невозможно», — поясняет он.

К обращению к посредникам могут невольно подталкивать и сами страховые компании, многие из которых не хотят продавать электронные полисы ОСАГО в так называемых токсичных регионах, где наблюдается высокая убыточность по выплатам, о чем ранее РБК.

У клиента, который пытается по всем правилам оформить себе е-ОСАГО на машину из «токсичного» региона, могут возникать проблемы с загрузкой данных, постоянным обновлением страницы, где требуется снова и снова вводить данные, и в итоге он прибегает к помощи на стороне, говорит генеральный директор Mains Group Сергей Худяков. Мошенники, в свою очередь, указывают данные, соответствующие целевому сегменту страховой компании в регионах, где страховщику выгодно их продавать, при этом добиваясь выгодных коэффициентов для покупки самого дешевого полиса, добавляет он. «В результате они беспрепятственно покупают полис на сайте страховой компании для ничего не подозревающего клиента, а потом в компьютерных программах-редакторах меняют данные марки авто и региона и продают полис по цене для «токсичного» региона», — поясняет Худяков.

Сами автовладельцы также могут быть экономически заинтересованы в том, чтобы приобрести дешевый страховой полис, намеренно вводя неверные данные, например по территории преимущественного использования ТС, чтобы снизить размер премии, особенно в регионах, где высокие тарифы, говорит партнер FMG Group Михаил Фаткин. «Между гарантированным законом страхованием ответственности и дешевым полисом с некорректными данными водители целенаправленно выбирают дешевизну полиса и получают видимость того, что застрахованы, — для ГИБДД», — разъясняет он.​​

Как уберечься от мошенничества

В страховых компаниях говорят, что покупка полиса ОСАГО у посредника чревата обманом.

В случае разночтения сведений, содержащихся в полисе страховщика, и полисе, скорректированном с помощью фоторедактора недобросовестными посредниками, страхователь не может рассчитывать на получение страхового возмещения — основанием для отказа является соответствующее положение п. 2 ст. 6 федерального закона об ОСАГО, отметили в пресс-службе ВСК. Там также сообщили, что количество случаев отказа на этом основании «сегодня исчисляется сотнями».

В «Ингосстрахе» выявлено около 40 случаев отказа страхователю в выплате из-за несовпадения данных, сообщили в пресс-службе компании. В «Рогосстрахе» говорят о десятках жалоб в неделю. «Первые случаи обмана автовладельцев были зафиксированы нами еще весной. А уже к лету это явление приобрело массовый характер и продолжает разрастаться. Общий объем мошенничества сложно оценить, но мы уже получаем десятки жалоб в неделю — и это только от тех автовладельцев, которые уже столкнулись с последствиями владения фиктивными полисами», — заявил РБК вице-президент, руководитель департамента развития прямых продаж «Росгосстраха» Ренат Конурбаев.

Если факт подделки полиса обнаружит инспектор ГИБДД, это чревато возбуждением дела об административном нарушении по ст. 12.37 КоАП «Несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с минимальным штрафом 800 руб., говорит Анастасия Худякова. При обращении за выплатой в страховую компанию в случае, если выяснится, что полис поддельный, высока вероятность привлечения держателя полиса к уголовной ответственности по ст. 327 УК (подделка документов) и ст. 159.5 УК (мошенничество в сфере страхования), поясняет она.

В случае виновности в ДТП владелец поддельного полиса все равно будет вынужден компенсировать ущерб пострадавшему. Ведь он не сможет получить страховую выплату — компания не признает страховой полис из-за некорректных данных, говорит Фаткин. В данном случае пострадавший имеет право обратиться с иском в суд и через него взыскать с виновника ущерб, поясняет он. Такая практика уже существует — к ней прибегают, например, когда страхового покрытия, гарантированного полисом, не хватает для полного покрытия ущерба. В этом случае пострадавший также направляется в суд и успешно взыскивает остаток, поясняет юрист. «В случае, когда обнаружится, что страховая не выплатит вообще ничего из-за поддельного полиса, невиновный пострадавший имеет все шансы взыскать через суд у виновника ДТП с поддельным полисом средства за причиненный ущерб», — заключает юрист.

Чтобы избежать всего этого, говорят эксперты, необходимо проверить приобретенный полис по базе РСА на предмет его подлинности и соответствия внесенных в него данных действительности.

Обычно после того, как страхователь оформил полис е-ОСАГО на сайте страховой компании, данные о нем добавляются в базу РСА в течение 30 минут, говорит Юрий Нехайчук. «Проверить полностью все данные в базе с теми, что указаны в его полисе, клиент может самостоятельно на сайте РСА», — поясняет он.

Если после проверки самостоятельно введенных данных е-ОСАГО водитель обнаружил, что допустил ошибку при вводе, например в фамилии, или неправильно указал мощность машины, то он должен прийти в офис компании и написать заявление на изменение данных, после чего ему либо просто исправят ошибку в полисе, либо проведут перерасчет, добавляет Юрий Нехайчук.

Когда проверка указывает на признаки возможного мошенничества со стороны посредников или страховщика, необходимо незамедлительно обратиться в полицию с заявлением, указав, при каких обстоятельствах, где, когда и у кого был приобретен полис. Процедура это стандартная, дальше поиском мошенников будут заниматься правоохранительные органы, говорит Худякова. «При этом, приобретая электронные полисы на сторонних сайтах, можно предположить, что найти таких мошенников будет затруднительно, так как наши правоохранительные органы до сих пор не любят заниматься расследованием таких нарушений», — добавляет юрист. Фактически неизвестно, насколько активно правоохранительные органы будут расследовать данные нарушения и будут ли вообще, и поэтому сроки возмещения ущерба могут затянуться, заключает Худякова.

Если водителя обманул посредник, то в его действиях есть признаки преступления по статье «Мошенничество в сфере страхования», но для доказательства того, что водителю действительно продали поддельный полис с исправленными данными, пострадавшему необходимо будет предоставить все платежные документы, отмечает Михаил Фаткин. «Иначе доказать, что он действительно приобрел полис у конкретного лица, будет практически невозможно», — заключает он.

Где системный выход из проблемы

Ситуация может быть исправлена путем создания единой базы ГИБДД, имеющей объединенный ​интерфейс с базой РСА, считает заместитель генерального директора СК «МАКС» Виктор Алексеев. «В этом случае при оформлении полиса е-ОСАГО автоматически должен уходить запрос в базу ГИБДД за подтверждением введенных данных об автомобиле. Если имеются несовпадения, полис не оформляется», — пояснил он.

РСА направил в Банк России предложения по усовершенствованию указания «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», рассказали в пресс-службе организации (имеются в распоряжении РБК). В ЦБ не ответили на запрос РБК относительно подготовленных поправок.

Документом, в частности, предлагается дать возможность страховой компании при оформлении е-ОСАГО в случае возникновения подозрений, что клиент намеренно мог занизить коэффициенты для покупки полиса, проводить дополнительную проверку данных с использованием источников, содержащих информацию, имеющую значение для определения размера страховой премии, говорится в документе. «К таким источникам, в частности, относятся интерактивные сервисы федеральных органов исполнительной власти и органов власти субъектов Федерации, общедоступные источники персональных данных, официальные данные заводов — изготовителей транспортных средств, при этом такая проверка осуществляется в срок не более 20 минут с момента получения ответа из АИС РСА», — поясняется в документе.

Также среди мер, которые могли бы пресечь мошенничество в е-ОСАГО, у страховой может появиться возможность расторгать в одностороннем порядке договоры, составленные с явными нарушениями. «Предоставление недостоверных данных при заключении ОСАГО должно быть основанием для одностороннего расторжения договора», — пояснили РБК в пресс-службе. Сейчас в момент продажи бумажного полиса страховщик имеет право отказать в заключении договора, при электронном — не может, только через суд, добавили там. «Наличие возможности расторгнуть такой договор в одностороннем порядке также решило бы проблему», — заключили в пресс-службе.

Недавно президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс заявил, что РСА столкнулся с первыми фактами мошенничества в ходе реализации электронных полисов ОСАГО.

"Чемпионы по приобретению электронных полисов - это Краснодарский край, Ростовская и Волгоградская область, где преступность самая большая, где мошенники скупают эти полисы, поскольку люди, кто старше 40 и 50 лет, испытывают трудности с заполнением информации", - сообщил И. Юргенс.

Мошенники под различными предлогами просят людей, которые испытывают трудности с заполнением информации, подписать право требования цессии. После этого начинается целый ряд мошеннических операций, рассказал И.Юргенс.

Руководитель департамента развития прямых продаж ПАО "Росгосстрах" Ренат Конурбаев сообщал, что более 50% покупок электронных полисов ОСАГО, продажи которых начались в России с 1 июля 2015 года, совершены посредниками.

"Кто-то на этом нажился, на помощи своему ближайшему родственнику или соседу. Вообще в законе написано, что посредничество в электронном ОСАГО прямо запрещено", - напомнил Р.Конурбаев.

Вопрос посредничества в электронном ОСАГО может встать особенно остро, когда продажи е-полисов станут обязательными для всех страховщиков, работающих на этом рынке.

Участники рынка, опрошенные Коринс.ру, особо не сталкивались с мошенничеством, но готовы предопределить возможные схемы мошенников и предложить меры борьбы с ними.

«Пока с мошенничеством в сегменте продаж электронных полисов ООО «Зетта Страхование» сталкиваться не приходилось. Но предопределить возможные схемы мошенничества с ОСАГО мы можем», - сказал заместитель директора департамента расследований в урегулировании убытков ООО «Зетта Страхование» Константин Агафонов. Например, отмечает эксперт, продажа электронного ОСАГО с наценкой, когда посредник перепродает полис, оформленный на сайте компании. Опасность для страховой компании в таком случае может крыться в репутационных потерях.

Как пояснил К.Агафонов, возможно и мошенничество, связанное с двойными продажами. Когда злоумышленник продает поддельный полис в формате pdf с номером, который уже ранее продан. «На сайте РСА такой полис пройдет. Ведь он легитимен, только оформлен на другого клиента. При проверке на сайте РСА не видно на кого оформлен полис ОСАГО. Только валидный/не валидный», - рассказал К.Агафонов, добавив, что это явное мошенничество, разбираться с которым необходимо совместно с правоохранительными органами.

Заместитель генерального директора Либерти Страхование Александр Потитов также сообщил, что в компании не были выявлены посредники при продажах е-полисов.

Однако, как пояснил А.Потитов, подобного рода мошенничество может происходить двумя путями:

– оформление е-полиса после ДТП, в сведениях о котором время ДТП будет указано позднее фактического. Такого рода мошенничество возможно при участии сотрудников ДПС или при оформлении ДТП по «Европротоколу».

– возврат чужих денег на свой счет методом расторжения договора. Дело в том, что посредник, оформляя е-полис на сайте страховщика в своем личном кабинете, указывает себя в качестве страхователя (закон не ограничивает возможность заключать договоры ОСАГО в отношении не принадлежащих страхователю транспортных средств). При этом посредник, будучи страхователем, получает право и на расторжение договора.

Как пояснил А.Потитов, таким образом, получив наличными страховую премию от владельца автомобиля и перечислив ее в страховую компанию уже от своего имени, посредник через какое-то время может обратиться к страховщику с законным требованием о расторжении полиса ОСАГО и возвратом части премии. Страховая компания обязана сделать расчет, произвести предусмотренные законом вычеты и вернуть оставшуюся часть премии страхователю. Полис прекратит свое действие. Владелец автомобиля, ничего об этом не зная, будет пользоваться транспортным средством с недействующим полисом, а посредник обогатится на сумму возврата премии.

По мнению А.Потитова, самым простым и эффективным способом борьбы с посредниками в е-ОСАГО является законодательное закрепление оформления е-полиса только в том случае, когда страхователь является собственником ТС.

Кроме того, в Зетта Страховании отметили, что недобросовестные посредники при продаже полисов автострахования являются самой большой проблемой для страховой компании.

«С мошенничеством при продаже полисов автострахования компания сталкивалась. Самая большая проблема для страховой компании, чреватая как имущественным, так и репутационным ущербом, это недобросовестные посредники, которые заключают агентские договоры, изначально имея умысел на обман, а не на честную работу. В действиях таких лиц зачастую прослеживается признаки страхового мошенничества», - рассказала Константин Агафонов.

В компании «Зетта Страхование» в том числе проводится целенаправленная работа по выявлению мошенников (инсайдеров), отметил К.Агафонов. Внедрена и используется система предотвращения утечек (DLP), осуществляется мониторинг действий сотрудников в информационных системах компании и выявление «аномальной» активности, предоставляются и регулярно пересматриваются только необходимые права в информационные системы компании.

Экспертный совет по страхованию Банка России, который является регулятором рынка ОСАГО, рассмотрел в пятницу вопрос о снятии запрета на деятельность посредников и сайтов-агрегаторов на рынке е-ОСАГО. Мнения разошлись, но финальное решение все равно мало на что повлияет.

В состав упомянутого совета входят , в основном, представители крупнейших страховых компаний (ВТБ Страхование, которая в прошлом году , Ингосстрах, СОГАЗ, МАКС, Согласие, РЕСО-Гарантия, АлфаСтрахование, Росгосстрах) и представители различных союзов страховщиков (в том числе профильного РСА).

Помимо прочего на совете обсуждался вопрос о разрешении работы сайтов-агрегаторов и посредников на рынке электронного страхование, в том числе и е-полисов ОСАГО. Напомню, на данный момент посредничество в интернет-продажах страховых продуктов запрещено.

Как оказалось, позиция ЦБ, сформулированная этим советов, и позиция РСА (хоть его представитель и входит в этот совет) сильно отличаются. ЦБ – за. РСА – против.

Позиция ЦБ была известна заранее, не так давно в прессе появлялись мнения двух его представителей. 22 марта зампред ЦБ Владимир Чистюхин утверждал, что стоит подумать над подключением к продаже е-ОСАГО агрегаторов подобных booking.com на рынке бронирования отелей. Причём, по словам господина Чистюхина, роль такого агрегатора мог бы играть сайт профильного союза РСА. Первый зампред организации Сергей Швецов также ранее высказывался в пользу допуска агрегаторов на страховой рынок в Интернете.

В результате совет решил, что “запрет на осуществление электронных продаж через страховых посредников серьезно сокращает возможности развития онлайн-страхования. Предоставление им возможности работы в Интернете, в первую очередь в качестве сайтов-агрегаторов, существенно повысит уровень доступности страховых услуг для потребителей, повысит конкуренцию и сократит издержки страховщиков”. Впрочем, решения совета не обязательны к исполнению и носят рекомендательный характер.

Позиция РСА диаметрально противоположна. Хоть его представитель и входит в совет, он оказался в меньшинстве. Позицию РСА объяснил источник агентства АСН:

Допуск последних (агентов и брокеров – прим. ред. ) в е-ОСАГО, которое является социальным видом страхования, создает риск мошенничества. Кроме того, система обязательных онлайн-продаж ОСАГО функционирует чуть больше двух месяцев и пока не готова для работы с сайтами-агрегаторами.

Впрочем, редакция портала сайт считает, что какое бы решение не принял в результате ЦБ, оно мало повлияет на рынок. Дело в том, что действующий на сегодняшний день запрет означает лишь то, что онлайн-полисы можно продавать исключительно на официальных сайтах страховых компаний.

Но специфика интернет-технологий такова, что это не мешает деятельности агрегаторов, которые в данный момент и так ведут свою деятельность вполне легально: на рынке е-ОСАГО это, в первую очередь, порталы Банки.Ру и Сравни.Ру, а, например, на рынке страхования выезжающих за рубеж ярким примером является онлайн-агрегатор Черехапа.Ру. Указанные агрегаторы лишь сравнивают условия страхования у разных компаний, а на последнем шаге для покупки отправляют клиента на сайт конечной компании. Таким образом, и закон не нарушен, и функция агрегатора выполнена.

Частные брокеры, помогающие оформить людям электронный полис, формально запрещены, но ведут свою деятельность несмотря на . С учетом того, что доказать посредничество достаточно сложно, они существуют в серой зоне где-то между “бесплатно помог дедушке оформить е-ОСАГО на Москвич” и “за 1000 рублей оформляю полис всем желающим”. Положительное решение ЦБ относительно них сделало бы их деятельность легальной, но, скорее всего, РСА в любом случае убедит ЦБ не разрешать частных брокеров в Интернете.

Таким образом, даже формальное разрешение агрегаторов не изменит рынок, а ожидать легализации “частных помощников” вряд ли стоит. А что думаете Вы?

Приблизительно в каждом десятом проданном в 2017-м году электронном полисе ОСАГО записана информация, не соответствующая действительности. И получают её страховые компании от посредников, действующих за спиной у владельцев и стремящихся добиться снижения стоимости страховки до минимального значения.

Получившая распространение на страховом рынке мошенническая схема с электронным ОСАГО сравнительно новая, поэтому и достигает положительного результата. Она заключается в предоставлении компаниями-посредниками недостоверных сведений страховщикам, что позволяет занизить цену полиса. Предполагается, что количество таких страховок составляет 5–10% от общего количества электронных ОСАГО – или от 250 до 500 тысяч штук.

Схема мошенничества с электронными полисами

Принцип обмана:

1. Сначала мошенники оформляют e-ОСАГО на самые выгодные по стоимости страховки транспортные средства, выбирая регионы с минимальным коэффициентом.
2. Благодаря такой схеме, цены полисов получаются минимальными – 1–2 тысяч рублей.
3. Бумажный полис изменить нельзя, а электронный легко. Получив полис на руки, далее мошенники используют графические редакторы, типа Adobe Photoshop и меняют указанные цифры на большую величину, зарабатывая на получившейся разнице. В полисах указываются реальные регистрационные и идентификационные номера автомобилей страхователей, которым продаются страховки.

Главной особенностью электронных полисов, отличающих их от бумажной версии, является то, что представители страховой компании не могут оперативно проверить предоставленные сведения. Изменение данных – водительского стажа, и региона регистрации на другой, с меньшим коэффициентом и суммой страховых выплат – позволяет мошенникам получить низкую цену страховки и выгодно перепродать поддельный электронный полис.

Особенности поддельной страховки

Обмануть страховщиков мошенникам помогает недоработка базы данных РСА, по которой определяется подлинность предоставляемой водителями информации. При оформлении электронного ОСАГО не происходит автоматической сверки региона регистрации и марки автомобиля с базой ГИБДД.

Так, при оформлении полиса на транспорт, зарегистрированный в Крыму или Чечне, где коэффициенты расчёта страховки минимальные (0,6), разница с московской или санкт-петербургской регистрацией будет выше более чем втрое – цифры для этих регионов равны 2,0. Получается, что регистрируя автомобиль с минимальной мощностью (от 50 л. с.) на территории Крыма, с учётом минимального использования автомобиля (3 месяца) и максимального коэффициента стажа (больше 3 лет), водитель возрастом от 22 лет платит лишь около 618–741 рубля. Для столичного региона самая высокая стоимость (производительность мотора 150 л. с., срок использования транспортного средства больше 10 месяцев, стаж до 3 лет и возраст меньше 22 лет) страховки может достигать 19,8–23,7 тысяч рублей.

Причём, даже таким фальшивым e-полисом можно пользоваться и не подозревать о подделке. Автоинспекторы редко выполняют детальную проверку полиса, ограничиваясь формальным осмотром и обращая внимание только на его наличие. Даже при попытке проверить ОСАГО по базе данных РСА с данными страховок сотрудник ГИБДД всё равно скорее всего не заметит подделки. Проверка покажет полное совпадение информации о государственном и идентификационном номере, а на регион и марку практически никогда не обращают внимания.

Проблемы с недействительным полисом

Проблема со страховым полисом возникает в тех случаях, когда водитель обращается к страховщику после ДТП. У страховой компании не возникает никаких сложностей с определением того, что электронное ОСАГО поддельное, после чего она отказывает в выплатах из-за расхождения информации в базе РСА. Ведь даже, если госномер и VIN автомобиля совпадают, другие сведения разнятся. В данном случае водителю придётся заключать новый страховой договор, а ущерб от текущей аварии оплачивать самостоятельно.

Подделка, которую обнаружил автоинспектор, тоже приводит к серьёзным последствиям. На водителя может быть заведено уголовное дело по статье 12.37 КоАП, предписывающей наказание за несоблюдение требований об ОСАГО. Минимальный размер штрафа в этом случае равен 800 руб.

Кроме наказания за поддельный полис и необходимости самостоятельно ремонтировать личное транспортное средство, автовладелец сталкивается с проблемой, которая повлечёт за собой ещё больше расходов. Если водитель оказался виноват в ДТП, ему придётся ещё и оплачивать ущерб из собственных средств. Для этого пострадавшему подает иск на виновника происшествия в суд и взыскивает с него затраты на ремонт своей машины.

Причины распространения мошенничества

Изначально предполагалось, что преимуществом электронного ОСАГО будет как раз возможность избежать мошенничества и повысить удобство оформления страховки для клиентов. На деле получилось, что даже такая упрощённая процедура слишком сложная для многих автовладельцев, которые не желают связываться со сканированием и заполнением документов. Поэтому обращаются за помощью на специализированные сайты, некоторые из которых мошеннические.

Как правило обманом занимаются посредники с интернет-ресурсов, которые предлагают оформить электронное ОСАГО за водителя. Причём, гарантированного способа отличить мошенника от реального помощника не существует.

Проблемы с несовпадением информации в электронных полисах стали ещё более серьёзными из-за возможности одновременного оформления нескольких страховок на одного автомобилиста. Каждое электронное ОСАГО оформляется по минимальным в стране тарифам, с разными государственными и VIN номерами.

Нередко пользоваться услугами посредников автомобилистов заставляют сами страховщики, не желающие продавать полисы в регионах с высокими показателями убыточности по страховым выплатам. У водителей из таких областей РФ, пытающихся самостоятельно оформить e-ОСАГО, возникают проблемы с загрузкой информации и обновлениями страниц на сайте страховщика. И делается это страховщиком намерено. Потерпев неудачу, автовладелец решает обратиться за помощью к сторонним организациям. Причём, мошенники считают своей целевой аудиторией жителей таких проблемных с точки зрения автострахования регионов, предлагая им свои услуги. Но покупают полисы в тех районах, где их выгодно продавать страховым компаниям. Для выгодной перепродажи страховки мошенникам достаточно исправить информацию на компьютере, заменив сведения о марке автомобиля и регионе.

Способы уберечься от обмана с фальшивым электронным полисом

Чтобы не попасться на удочку мошенников при покупке e-ОСАГО автомобилист должен обязательно сверить свою покупку с данными базы РСА. Как правило, информация появляется на сайте ассоциации уже через полчаса после оформления онлайн-страховки. А проверку совпадения сведений из полиса с базой пользователь может выполнить самостоятельно.

Обнаружив недостоверную информации в страховом договоре (опечаток из-за невнимательности самого страхователя), автомобилист должен обратиться к страховщику и написать заявление на корректировку данных. После этого компания исправит ошибочные сведения или проведет перерасчёт.

Если сравнение данных с базой РСА показало автомобилисту, что он стал жертвой мошенников, следует немедленно обращаться в правоохранительные органы. В заявлении указываются все обстоятельства покупки страховки, включая реквизиты мошенников. Такая процедура считается стандартной, а дальнейшими поисками составителей мошеннической схемы будет заниматься полиция.

Электронные полисы ОСАГО задумывались в том числе ради борьбы с мошенничеством. Однако сами могут стать новой площадкой для мошенников и настоящей головной болью как для страховщиков, так и для страхователей. Об этом представители рынка говорили в ходе бизнес-завтрака KPMG 26 июля. Страховщики уже сообщили о появлении нового вида посредников, часть из которых с помощью электронного ОСАГО умудряются «обуть» как компанию, так и автовладельца.

Посредники плохие и «хорошие»

Мошенничество в сфере электронного ОСАГО - явление пока не вполне очевидное и для самих страховщиков, признали в ходе дискуссии участники рынка. Рынок электронного ОСАГО в России существует только чуть больше года - первый полис был продан 1 июля 2015-го. С 1 января 2017 года продажа электронных полисов станет обязательной для всех страховщиков, имеющих лицензию на ОСАГО (сейчас это для компании дело добровольное). Проект электронного полиса, в частности, призван снять проблему фальшивок, так как подделать электронную страховку невозможно. Тем не менее всеобщая электронизация ОСАГО связана с рядом рисков, отметили участники обсуждения. Например, на этом рынке уже появились посредники, хотя посредничество в электронном ОСАГО прямо запрещено законом.

Так, 53% электронных полисов ОСАГО, проданных «Росгосстрахом», могли быть куплены не самими клиентами, а при помощи посредников. Индустрия «помощников» заработала на этом ориентировочно 100 млн рублей. Такую оценку озвучил на бизнес-завтраке вице-президент «Росгосстраха» Ренат Конурбаев.

Основной мотив приобретения электронных полисов ОСАГО - вовсе не «продвинутость» автовладельцев, а невозможность в ряде регионов купить полис другим способом, признал Конурбаев. Как известно, в отдельных регионах из-за убыточности бизнеса ОСАГО страховщики тем или иным способом ограничивают продажи «автогражданки».

Клиентов, которые не могут купить полис в офисе страховой компании из-за очередей, встречают возле офисов «молодые люди или девушки», которые предлагают помощь в оформлении электронного полиса на сайте компании, рассказал представитель «Росгосстраха». Стоит такая услуга, по его словам, от 500 до 3 тыс. рублей.

Всего, по его оценкам, такие «помощники» заработали на оформлении электронных полисов «Росгосстраха» порядка 100 млн рублей. Посредничество было выявлено с помощью анализа IP-адресов, с которых заводились личные кабинеты клиентов и оформлялись страховки: с одного IP-адреса могло за неделю оформляться 30-50 полисов, рассказал Конурбаев.

Основной мотив приобретения электронных полисов ОСАГО - не «продвинутость» автовладельцев, а невозможность в ряде регионов купить полис другим способом.

Ренат Конурбаев, вице-президент компании «Росгосстрах»

«За время работы электронного ОСАГО было заключено более 200 тысяч полисов в стране. По нашим данным, половина заключена при помощи посредников. Индустрия сколько заработала? По ощущениям - 100 миллионов рублей», - сообщил Конурбаев (если брать стоимость услуги посредника в 1 тыс. рублей). Он при этом отметил, что индустрия посредников пока не является организованной. Часть из них для заведения личного кабинета используют реальный электронный адрес клиента, а часть заводят новый, рассказал он.

Основной риск в работе таких посредников - участившиеся случаи отмены трансакций, отметил Конурбаев. Клиент чаще всего рассчитывается с «помощником» наличными, а тот оплачивает полис на сайте компании со своей карты, объяснил он механику процесса. Страхователь получает распечатку полиса и уходит, после чего посредник может отменить трансакцию по оплате, из-за чего полис становится недействительным. «Связаться с клиентом в таких случаях чаще всего не получается», - уточнил Конурбаев. Самое неприятное - автовладелец в такой ситуации не знает, что его полис уже недействителен, добавил он.

Сервис электронного ОСАГО был доступен на сайте «Росгосстраха» с 1 июля 2015 года (с момента старта проекта е-ОСАГО) до 26 марта 2016-го. За это время компания продала 109 547 электронных полисов ОСАГО, что к настоящему моменту составляет чуть менее половины всех электронных полисов «автогражданки».

«Это (подозрение о посредничестве. - Прим. ред.) фактически было ключевым поводом, почему мы отключили сервис», - сказал вице-президент «Росгосстраха».

Чтобы избежать такой ситуации, необходимо закрепить норму о том, что оплата электронного полиса должна производиться только с той карты, которая принадлежит страхователю, считает директор дирекции информационного мониторинга департамента противодействия мошенничеству компании «ВСК» Владимир Клеев. В налоговом законодательстве четко прописано, что платеж считается принятым, если он оплачен только тем лицом, на кого выставлен счет, и никак иначе, подтвердил в ходе дискуссии один из участников рынка.

Кроме того, часть рисков при продаже электронного полиса ОСАГО подпадает под действие закона о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, рассказал Владимир Клеев. В частности, по этому закону организация должна сообщать в Росфинмониторинг о расчетах между сторонами сделки, которые проводились с использованием расчетных счетов третьих лиц. «Если клиент платит не со своего счета, мы должны сообщить о том, что такой-то полис ОСАГО - подозрительная сделка, так как оплачен третьим лицом. И давать данные этого лица», - пояснил Владимир Клеев, отметив, что большинство страховщиков эти требования не выполняют.

Ничего страшного?

Тенденцию покупки е-ОСАГО через посредников, с карты которых оплачивался полис, наблюдали и в страховой компании «ЭРГО», рассказали Банки.ру в компании. «Однако говорить о мошенничестве в этом случае мы не можем, поскольку отмены трансакций выявлено не было», - подчеркнули в компании.

В «АльфаСтраховании» и «Либерти Страховании» с подобными проблемами не сталкивались, сообщили Банки.ру представители компаний. Сейчас электронные полисы ОСАГО официально продают 15 компаний из 79 членов РСА. По данным союза на вечер 26 июля, с момента старта проекта е-ОСАГО (то есть более чем за год) было реализовано 249 189 электронных полисов. Для сравнения: бумажных полисов за год оформляется около 40 млн.

В самой деятельности «помощников», которые за определенную сумму оказывают услугу по оформлению электронного полиса, ничего страшного нет, заметил в ходе бизнес-завтрака директор департамента расследований «Зетта Страхования» Тимур Ахметзянов. С точки зрения мошенничества нет большой разницы между электронной продажей и обычной агентской, считает он, так как основное мошенничество в ОСАГО находится в сфере убытков.

По данным РСА, большая часть проданных электронных полисов ОСАГО приходится как раз на самые убыточные для страховщиков регионы - Краснодарский край (60 362 полиса), Волгоградскую (28 312) и Ростовскую области (17 863). Однако пока нет такой статистики, которая бы свидетельствовала о том, что электронные полисы ОСАГО сами по себе более убыточны, говорят участники рынка. С другой стороны, нельзя сказать, что е-ОСАГО менее убыточно, отметил представитель «АльфаСтрахования». «Оно чуть менее затратно именно в эксплуатации, и за счет его внедрения компании получат новый инструмент небольшого сокращения расходов, что благоприятно скажется на расходах на ведение дела, которые заложены внутри тарифа на ОСАГО», - считает он.

Владелец автомобиля будет пользоваться транспортным средством с недействующим полисом, а посредник обогатится на сумму возврата премии.

Александр Потитов, заместитель генерального директора Либерти Страхование

Однако и при электронной продаже есть возможные «лазейки» для жуликов, пояснил Банки.ру заместитель генерального директора «Либерти Страхования» Александр Потитов. «Первый вариант - оформление е-полиса после ДТП, в сведениях о котором время ДТП будет указано позднее фактического. Это возможно при участии сотрудников ДПС или при оформлении ДТП по европротоколу, - рассказал он. - Второй вариант - возврат чужих денег на свой счет методом расторжения договора. Дело в том, что закон не ограничивает возможность заключать договоры ОСАГО в отношении не принадлежащих страхователю транспортных средств. И посредник, оформляя е-полис, может указать себя в качестве страхователя, а через какое-то время обратиться к страховщику с законным требованием о расторжении полиса ОСАГО и возвратом части премии. Компания обязана произвести предусмотренные законом вычеты и вернуть оставшуюся часть премии страхователю. Полис прекратит свое действие. Владелец автомобиля, ничего об этом не зная, будет пользоваться транспортным средством с недействующим полисом, а посредник обогатится на сумму возврата премии».

Не видят, кого страхую т

Другой риск при оформлении электронного ОСАГО - отсутствие проверки паспорта страхователя по базам МВД и ФМС, указывает Владимир Клеев из ВСК. По его словам, этим активно пользуются жулики, указывая «нужный» регион (с пониженным территориальным коэффициентом ОСАГО), и уплачивают, соответственно, пониженную страховую премию. Недавно принятый позволяет страховщикам взыскать регресс (право требования, которое переходит к СК после возмещения вреда пострадавшему) с виновника ДТП в размере выплаты, если при оформлении е-полиса он указал неверные данные. Однако на практике с помощью регресса получается взыскать не более 10% суммы, констатировал Владимир Клеев.

К тому же при электронной продаже невозможно провести верификацию диагностической карты, добавил он. Данные РСА, с которыми сверяется страховщик, позволяют лишь посмотреть, имеет ли аккредитацию конкретный оператор техосмотра. «Но нас интересует, а проходила ли эта машина техосмотр вообще», - сказал эксперт. Напомним, ранее РСА для «продающих» сотрудников СК памятку о том, как проверить на подлинность диагностическую карту (при заключении полиса ОСАГО является обязательным документом).

Проблемой также может стать непрозрачность в вопросе проверки полиса сотрудником ГИБДД, отметили в своей презентации сотрудники компании «Ренессанс страхование». Пока не все гаишники знают о проекте е-полиса и проверяют на подлинность такие страховки, жалуются страховщики. Кроме того, у граждан могут возникнуть сложности из-за непростой процедуры обнаружения подделки во время ДТП, предупреждают в «Ренессанс страховании».

Банк России неоднократно заявлял о том, что с 1 января 2017 года особое внимание будет уделять бесперебойности и доступности сервиса электронного ОСАГО на сайтах компаний, и грозил лицензионными санкциями нарушителям этого требования. При этом страховщики жалуются, что если в каско они могут отказать подозрительному клиенту в заключении договора, то в ОСАГО, тем более в электронном, такой возможности нет, поскольку договор является публичным.

Кроме того, недавно был принят закон о штрафах в 300 тыс. рублей для страховых компаний за необоснованный отказ в заключении договора ОСАГО. «Все незаключенные договоры и падения сайтов будут «прилетать» не только в виде запросов от ЦБ и клиента, но еще и в виде штрафов, которые закреплены в законодательстве», - опасаются страховщики. При этом, по словам участников рынка, на практике основной причиной невозможности заключить договор ОСАГО в электронном виде является отсутствие подтверждения данных страхователя от базы РСА.