ФАС России предлагает установить максимальный предельный уровень страховых тарифов по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) для закрепления ценовой конкуренции на рынке. Сейчас страховщики конкурируют скрыто, нарушая постановление правительства.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) России предлагает установить максимальный предельный уровень страховых тарифов по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) для закрепления ценовой конкуренции на рынке, говорится в материалах ФАС, цитируемых РИА «Новости» .

Конкуренция в неконкурентном поле

По данным ведомства, страховщики ОСАГО ведут скрытую ценовую конкуренцию, предлагая клиентам подарки и скидки, тем самым нарушая страховое законодательство, а также закон о защите конкуренции.

Действующее регулирование рынка ОСАГО предполагает отсутствие ценовой конкуренции между страховщиками. Тарифы и структура их применения участниками рынка при определении страховой премии по договору устанавливаются согласно постановлению правительства.

Доля страховой премии, предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80% от страховой премии, а расходы на осуществление обязательного страхования не должны превышать 20%.

По данным ФАС, некоторые страховщики, их агенты, а также брокеры, действующие в интересах компаний, предлагают клиентам компенсацию части страхового платежа в размере всего от 5 до 25% стоимости полиса. Кроме того, в борьбе за заключение госконтракта на право заключения договора ОСАГО предприимчивые страховщики предлагают заказчикам тарифные ставки ниже предусмотренных конкурсной документацией, отмечают в ФАС.

Подобные факты, по мнению ведомства, свидетельствуют о том, что страховые организации имеют возможность снижать размеры страховых тарифов.

Расхождения с Минфином

ФАС России требует внесения изменения в федеральный закон (ФЗ) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в части установления максимальных предельных уровней страховых тарифов.

«С одной стороны, по усмотрению страховой компании может происходить снижение страховой премии при заключении договора ОСАГО за счет снижения размера нагрузки, то есть за счет снижения расходов на осуществление ОСАГО, без изменения при этом части страховой премии, направляемой на текущие выплаты», -- говорится в сообщении ведомства.

По мнению службы, при необходимости страховщики могут в такой ситуации увеличить часть премии, необходимой для выплаты компенсаций и формирования страховых резервов.

Министерство финансов России полагает, что установление максимального уровня тарифов позволит страховщикам снизить их, а также сократит уровень отчислений в резервы компенсационных выплат. Минфин России также считает, что ведение ценовой конкуренции на рынке ОСАГО является преждевременным.

ФАС настаивает, что данное изменение не приведет к увеличению и беспредельному снижению размера страховой премии, поскольку максимальная ставка будет соответствовать тарифу, рассчитанному в соответствии с требованиями постановления. А изменение нагрузки в структуре тарифной ставки позволит компаниям более гибко осуществлять деятельность по ОСАГО, что позволит повысить качество представления данной страховой услуги.

Претензии к союзу автостраховщиков

А на прошлой неделе антимонопольное ведомство сообщило о признании Российского союза автостраховщиков (РСА) нарушителем ч. 3 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции» (запрет на координацию экономической деятельности хозяйствующих субъектов).

Неправомерные действия РСА выразились в координации экономической деятельности страховых организаций, которая приводит к установлению тарифов на услуги агентов по реализации полисов ОСАГО.

ФАС возбудила дело в связи с установлением РСА предельного уровня комиссионного вознаграждения агентам за реализацию полисов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в размере 10% от страховой премии, а также санкций за превышение такого уровня.

В ходе рассмотрения дела РСА мотивировал установление указанного тарифа тем, что «выплата агентского вознаграждения в большем размере означает, что агентское вознаграждение выплачивается за счет средств, предназначенных для осуществления страховых выплат». Однако ФАС сочла подобный довод несостоятельным.

С учетом того что продажа полисов ОСАГО осуществляется страховщиками через различные каналы, в том числе без посредничества агентов в офисах страховщика, страховщик имеет возможность перераспределять средства между такими каналами. Такое перераспределение средств может быть обусловлено, в частности, эффективностью работы посредника и не влияет на формирование страховщиками резервов для осуществления выплат потерпевшим.

Следовательно, размер агентского вознаграждения должен устанавливаться страховщиком самостоятельно по его усмотрению, а его ограничение на основании решения РСА снижает возможность страховщиков конкурировать за агентов, являющихся значимым каналом привлечения клиентов, полагают в ФАС.

Ростовское управление Федеральной антимонопольной службы заявило о переквалификации и объединении ряда дел в отношении страховщиков в одно - о создании картельного сговора на рынке автострахования. Своё решение УФАС объясняет сходным характером действий ряда компаний при заключении договоров ОСАГО. Основными претензиями, которые регулярно предъявляются участникам рынка, являются навязывание дополнительных услуг, отказ в оформлении договора по причине отсутствия бланков, а также неправильный расчёт тарифов. Обвинения антимонопольщиков касаются 14 компаний, работающих в сфере автострахования на Дону. По данным Агентства страховых новостей, всего в этом сегменте страхования действует 42 компании, то есть в нарушениях уличены без малого треть игроков рынка.

Ситуация с заключением договоров страхования автогражданской ответственности в последние месяцы действительно достигла критического пика: многие автовладельцы столкнулись с невозможностью оформления полисов ОСАГО, чаще всего по надуманным причинам вроде отсутствия бланков. «Кризис жанра» был связан с запланированными изменениями в законе об ОСАГО: депутаты Госдумы готовили пакет поправок, в соответствии с которыми страховые выплаты должны существенно повыситься при сохраняющейся консервации тарифов. И хотя рассмотрение законопроекта было отложено, страховщики стали ещё более интенсивно использовать возможные способы минимизировать ущерб - вплоть до полного отказа в заключении договоров ОСАГО или предложения купить полис «автогражданки» в пакете с другими услугами (например, страхования жизни).

«Если посмотреть изменения в портфеле, то у одной очень крупной федеральной компании в конце прошлого - начале этого года резко выросли продажи по личному страхованию. Думаю, что на 70–80 процентов этот рост “кросс-продаж” был обеспечен именно незатейливыми и нерыночными методами», - говорит генеральный директор ЗАО МИГ «Страхование сегодня» Андрей Веселков . По его мнению, регулярные нарушения, фиксируемые ФАС, связаны с тем, что практически все страховщики ищут те или иные способы избегать убытков. «Каждый новый проданный полис ОСАГО - это для страховщиков почти гарантированный убыток. И здесь нет никакого сговора - возможно лишь освоение чужого успешного опыта минимизации ущерба», - считает г-н Веселков.

По данным «Эксперт РА», в 2012 году убыточность в ОСАГО значительно выросла (+5,5%), комбинированный коэффициент убыточности для компаний с долей бизнеса в автостраховании больше половины достиг 104%. По оценке директора страховых рейтингов «Эксперта РА» Алексея Янина, реальное значение этого статистического показателя с учётом доходов и расходов по прямому возмещению убытков и судебным делам ещё выше. Впрочем, данные Банка России по ОСАГО носят более оптимистичный для автостраховщиков характер: за 2013 год в Ростовской области было собрано 3,4 млрд рублей страховых премий и произведено выплат на 1,8 млрд рублей.

В Омской области, впервые в Сибири, разработаны критерии оценки страховщиков, участвующих в конкурсах на оказание услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые проводят госорганы и муниципалитеты. Именно по результатам этих тендеров в УФАСы чаще всего поступают жалобы от участников, недовольных выбором конкурсных комиссий. И именно в таких ситуациях чаще всего звучат обвинения в сговоре.

Только за последние полгода из 70 жалоб, поступивших в УФАС Омского региона, восемь опротестовывали решение заказчика-госоргана, проводившего конкурс по выбору страховщика на оказание услуг по ОСАГО. В число недовольных решением конкурсной комиссии входили ОАО "ВСК" и ООО "Страховая группа "АСКО". ООО "Росгосстрах-Сибирь" и ЗАО "Страховая компания "ЗапСибЖАСО" подавали жалобы два раза, а ОАО "ГСК "Югория " - три раза. В пяти случаях результаты тендера были аннулированы, в одном - жалоба отозвана, одна жалоба признана необоснованной, еще одна - частично обоснованной.

"По конкурсам ОСАГО поступает очень много однотипных жалоб, так как сегодня нет единых критериев оценки участвующих в них страховщиков. В идеальной ситуации цена "автогражданки" должна быть единой у всех конкурсантов, если они имели полную информацию о страхуемом объекте и правильно рассчитали цену контракта. Все коэффициенты расчета строго регламентированы постановлением правительства N 739 и законом об ОСАГО. В то же время, согласно 94 ФЗ, для государственных и муниципальных заказчиков цена является обязательным критерием оценки участников размещения заказа в любых торгах и исключения для ОСАГО нет", - поясняет и. о. заместителя руководителя Управления федеральной антимонопольной службы по Омской области Тамара Шмакова. По ее словам, для соблюдения законодательства о размещении заказов и повышения эффективности проведения открытых конкурсов на оказание услуг по ОСАГО государственным и муниципальным заказчикам предложено устанавливать минимальную значимость такого критерия оценки участника, как цена контракта - на уровне 1-2%. Остальные баллы рекомендовано начислять, ориентируясь на качество услуг: наличие круглосуточной диспетчерской службы, закрепление штатных сотрудников для решения вопросов, возникающих у заказчика по вопросам ДТП, выезд представителя страховщика на место ДТП и оформление им документов. Важной также является квалификационная характеристика страховщика (доля ОСАГО в страховом портфеле, соотношение страховых премий и выплат по ОСАГО за предыдущий год). Значимость качественных и квалификационных критериев в общей сложности не должна превышать 20%. Оставшиеся 78-79% приходятся на срок оказания услуг - проведения осмотра (экспертизы), оценки поврежденного транспортного средства с момента обращения (не менее одного рабочего дня), принятия решения о наличии страхового случая с момента получения документов (не менее одного дня).

Собеседник "КС" уверен, что методика расчета критериев оценки победителей тендеров по ОСАГО будет взята на вооружение заказчиками.

"Конкурсы по ОСАГО действительно отличаются от всех прочих. Страховщики и страхователи должны действовать в рамках закона, а он устанавливает единые для всех правила по ОСАГО, поэтому тендер получается не совсем рыночный. Опыт предыдущих конкурсов показывает, что организаторы плохо знакомы с законодательством по обязательному страхованию, и нередко условия конкурса просто нелепы. Например, одна из госструктур пыталась провести по ОСАГО аукцион, - комментирует ситуацию председатель правления омской областной общественной организации "Общество по защите прав потребителей в сфере страхования" Игорь Пушкарь. - Думаю, что если организаторы конкурсов будут использовать рекомендованные критерии в качестве ориентира при проведении торгов по "автогражданке", конфликтных ситуаций станет значительно меньше". "К нам поступают обращения страховых организаций, несогласных с результатами проводимых конкурсов. Считаю некорректным использование в качестве основного критерия цену. Надеюсь, что заказчики-госорганы будут использовать предложенные рекомендации", - отмечает и руководитель представительства Всероссийского союза страховщиков в СФО Владимир Голубков.

Директор филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия" (Омск) Александр Кузнецов также надеется, что большинство заказчиков будет использовать эти правила. Во-первых, можно получить объективную оценку участников конкурсов; не придется начислять максимальные баллы за нереальные обещания, такие как "прибытие представителя страховой компании на место ДТП в течение пяти или десяти минут" или "выплата в течение 15 минут после подачи заявления...". Во-вторых, меньше будет проблем с УФАС, а может, их не будет вовсе.

Руководитель управления методологии андеррайтинга и контроля страхового холдинга "СТИФ" Станислав Цой отмечает, что если госорганы будут придерживаться рекомендаций, предложенных УФАС, то расчеты страховщиков будут точнее и быстрее. По его словам, уже на этапе вскрытия конвертов можно будет отсекать "недобросовестных" участников, играющих на понижение тарифов. Участники конкурса изначально будут в равном положении. И победителями конкурсов будут не те, кто страховал в прошлом году (а значит, имеет больше информации), а кто реально предложит лучшие условия. Что касается таких критериев, как "доля ОСАГО в страховом портфеле" и "соотношение страховых премий и выплат по ОСАГО", то, по мнению Цоя, они напрямую указывают на сбалансированность портфеля страховщика, а значит, в какой-то степени на его финансовую устойчивость. "Однако вопрос - будут ли придерживаться заказчики-госорганы этих рекомендаций - достаточно сложен, - продолжает собеседник "КС". - Это объясняется тем, что сегодня у большинства заказчиков формированием конкурсной документации занимаются не вполне квалифицированные специалисты и поэтому зачастую они просто берут шаблоны из других конкурсов, например, по поставке товаров, и выставляют такие же требования в конкурсах по страхованию. При этом попытки получить какие-либо разъяснения заводят в тупик".

Генеральный директор ООО "Агентство страховых споров" Максим Седов, считает, что документ, разработанный в Омской области, по сути, ничего не изменит. Не будучи обязательным нормативным актом, он не способен реально решать проблемы, связанные с ОСАГО. По словам Седова, при таком виде страхования, как ОСАГО, взаимоотношения страхователя и страховщика максимально детально урегулированы законом.

"У страхователя при заключении договора ОСАГО нет особого выбора, - считает эксперт. - Независимо от выбора партнера он заплатит одну и ту же сумму и получит совершенно одинаковые условия страхования. И также независимо от выбора страховщика страхователь не столкнется с какими-либо проблемами, если цена вопроса не перерастет размер страховой суммы. Вот и получается, что критерии выбора страховщика по ОСАГО для госорганов лежат, скорее, в области иррационального. И усилия ФАС эффекта дать не в силах".

Судя по многим комментариям, которые можно встретить в сети Интернет, становится ясно, что далеко не все автолюбители в России знают, куда жаловаться на страховую компанию, если их законные права были нарушены. И это происходит как по вопросам обязательного, так и добровольного страхования.

При этом люди, столкнувшись с подобными проблемами, грозятся подать в суд и разобраться с нерадивыми СК. Но не стоит забывать, что для такого развития событий потребуются не только деньги, но и время, и, к сожалению, нервы. Поэтому рассмотрим, куда жаловаться на страховую компанию, не доводя дело до суда.

Первые шаги

Иногда разобраться с ситуацией удается очень просто. Ведь страховая компания состоит из сотрудников. И если неправомерные действия кого-либо из них привели к нарушению прав автовладельца, то сама СК и является той первой инстанцией, куда жаловаться на страховую компанию. Росгосстрах, Ресо-гарантия или любая другая СК обязана дать письменный ответ. Если же вы получили отказ или вам не ответили вообще, то нужно жаловаться дальше. При этом лучше, если у вас останется уведомление об отправке жалобы в страховую компанию.

ЦБ РФ

Контролирует деятельность автостраховщиков в настоящее время единственное госучреждение, на которое возложены соответствующие обязанности. Ей же принадлежит и функция выдачи лицензий страховым компаниям. Этой организацией является Центральный Банк РФ. В его обязанности входит также установка тарифов ОСАГО и справочников запасных частей. Центральный Банк проверяет финансовую состоятельность страховых компаний. В случае необходимости он может приостановить лицензию, или вообще отозвать ее. Более того, ЦБ в последние годы еще и нередко назначает временное руководство в те компании, которые считает проблемными.

Как помогает страхователям?

Получается, что российские страховщики полностью зависимы от Центробанка. Таким образом, главной инстанцией, куда жаловаться на страховую компанию в случае необходимости, является именно он.

Если вы точно и правильно сформулируете и направите письменную претензию, то вскоре получите ответ и увидите меры, принятые в отношении страховой компании. Среди санкций СК может ожидать наложение немалого штрафа.

ФАС

Федеральная антимонопольная служба — это еще одно учреждение, которое наделено обязанностями контроля за страховщиками и еще одна инстанция, куда жаловаться на страховую компанию. ФАС нередко наказывает автостраховщиков, если последние нарушают закон, в том числе касающегося ОСАГО.

Наверное, большинству, если не всем автовладельцам, знакомо навязывание дополнительных услуг автогражданской ответственности. Стоит полистать сайты о страховании, и можно встретить солидные наложенные на страховщиков в связи с этим. Значительную сумму придется выложить той компании, которая будет уличена в продаже диагностических карт или навязывании страхования жизни при приобретении страхового полиса.

Конечно, обычно в СК не соглашаются на уплату штрафа и пытаются обжаловать решение в судебном порядке. Но в большинстве случаев такие дела являются заведомо проигрышными для них. Поэтому платить все-таки придется. Таким образом у страховых компаний появляется мощный стимул для того, чтобы наиболее выгодно оказывать услуги качественно, чем постоянно рисковать и быть уличенными в незаконных действиях.

Таким образом, еще одним вариантом того, куда жаловаться на является ФАС, если появляются проблемы при приобретении или пролонгации договора. Более того, именно в это государственное учреждение следует обращаться в случае, если вам навязывают дополнительные услуги при оформлении автокредита. В то же время не забудьте, что здесь, как, впрочем, и для других инстанций, следует найти доказательства, чтобы привлечь СК к ответственности.

РСА

Является профессиональным объединением Основная цель создания этой некоммерческой организации заключалась в контроле за деятельностью ее участников и исполнением страхового законодательства. Однако на практике ее деятельность оказалась несколько иной. РСА за те страховые компании, у которых отозвали лицензии. Это очень действенная помощь для многих автовладельцев. Но вместе с тем стоит учитывать, что руководство организации состоит из главных лиц самых крупных страховых компаний. Поэтому жалобы могут рассматриваться теми же компаниями, на которых они и подаются.

ВСС

Другая организация, под названием «Всероссийский союз страховщиков», имеет аналогичные с предыдущей проблемы. Исходя из главных задач, которые задекламированы этими организациями, становится понятным, куда можно пожаловаться на работу страховой компании. Вто же время возникает вопрос о том, насколько объективными будут рассмотрены поступающие жалобы.

Безусловно, они их примут. Однако в действенности таких мер влияния на страховые компании есть все основания сомневаться. Изучив практику, можно сделать вывод о том, что намного более эффективными окажутся жалобы в государственные инстанции, нежели письменные обращения в объединения страховых компаний.

Но чем-то помогают?

Тем не менее, нельзя не указать и о помощи, которую автовладельцы получают от профессиональных объединений страховщиков. И хотя главная поддержка — информационная, но даже она бывает очень действенной. На сайте, к примеру, указаны все законы и другие нормативные акты, касающиеся сферы автострахования. Здесь же можно найти и другую полезную информацию.

Можно посчитать, во сколько обойдется будущий Также на сайте находятся справочники, где указана стоимость запчастей. Это позволит рассчитать наиболее точно денежную сумму на все детали, необходимые для восстановительных работ, которые требуются автомобилю после аварии.

Но очевидно, что это не та инстанция, куда жаловаться на страховую компанию по ДМС или страхованию жизни следует, если эти услуги навязываются при покупке полиса.

Роспотребнадзор

Можно ли рассчитывать на помощь Роспотребнадзора, если между страховщиком и страхователем возникают спорные ситуации? Исходя из сути полиса, автовладелец является потребителем. Именно поэтому инстанция вправе им помогать. И такие факты были, когда организация вступалась за права автовладельцев.

Министерство финансов, в свою очередь, при проблемах с ОСАГО или навязывании дополнительных страховок имеет свои рекомендации относительно того, куда жаловаться на работу страховой компании. Жалобы, исходя из этих рекомендаций, следует подавать только в Центральный Банк. В то же время автовладельцы могут обращаться и в Роспотребнадзор.

Если ничего не помогает

Кроме того, есть еще одна мощная инстанция. Это прокуратура. Ее сотрудники обязаны реагировать на нарушения прав и свобод автовладельцев. Это та инстанция, куда жаловаться на страховую компанию по КАСКО или ОСАГО можно. Но только если доказательств вины компании нет, то обращаться туда бесполезно. Доказательствами могут стать, например, показания очевидцев нарушений. Кроме жалоб по КАСКО и ОСАГО, сюда можно жаловаться и по поводу некорректного поведения сотрудников СК, например, если было грубое обращение к клиентам. В этом случае обидчиков может ожидать солидный административный штраф.

Заключение

Таким образом, получается, что несмотря на официальную рекомендацию обращаться с жалобами на автостраховщиков лишь в Ценральный Банк РФ, существует немало инстанций, куда автовладельцы могут пожаловаться в случае нарушения их прав.

Выбирая, куда обращаться, исходите из того, какого рода нарушение было зафиксировано в отношении вас. Желательно также, чтобы жалоба была подкреплена доказательствами. Тогда отвертеться страховой компании уже не получится.